判定标准只有一条
资产曲线从现在到目标年龄始终 ≥ 0，退休就可行；哪一年跌破 0，哪一年就是现金流断裂——那是你要解决的年份。
The line must stay above zero.逐年递推你未来几十年的现金流：考虑通胀、理财收益与大额支出，判定计划的那一年退休，钱能否支撑到人生百年。
Can your money carry you to 100? Project it year by year.| 年龄 | 年份 | 年收入 | 年支出 | 社保自缴 | 净现金流 | 年末资产 |
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支出列含一次性大额支出与提前退休期的社保自缴；「社保自缴」列单列出这笔刚性支出（无需自缴的年份显示「—」）。退休当年的行已标记；资产为负的行标红——那就是现金流断裂的年份。
资产曲线从现在到目标年龄始终 ≥ 0，退休就可行；哪一年跌破 0，哪一年就是现金流断裂——那是你要解决的年份。
The line must stay above zero.5% 的通胀意味着 20 年后同样品质的生活要花 2.6 倍的钱。支出流设「按通胀增长」才是诚实测算，固定不变是自我安慰。
Inflation compounds silently.几十年复利下，收益率是最敏感的假设。建议悲观 / 中性 / 乐观各测一遍（如 3% / 4% / 5%），看判定是否稳定。
Test pessimistic, base and optimistic.退休年龄早于法定年龄，社保没人替你缴了——养老 20% 全额自付、医保也要自己续。这笔钱按北京口径、只缴到 60 岁，总额也能到百万量级；它不会因为你没填就消失。第 07 模块专门测算它，关掉就是选择断保，养老金会相应变少。
Early retirement has a hidden invoice.未来几十年不可能被精确预测——这张表的价值是看清结构和敏感点：哪个假设松一松，可行性就翻过来。
Structure and sensitivity, not prophecy.